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考虑到债务合并?不是那么快!

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如果您有许多不同利率的债务,但支付时间表和余额,则可能听起来像注册债务合并的好主意。债务巩固似乎有吸引力,承诺明显降低每月付款和降低利率。

对于一些人来说,债务合并可能是一个合理的解决方案。对于其他人来说,他们将使债务合并公司富裕。

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什么是债务合并?

 

债务合并是将所有债务结合成一个单一债务的过程。如果您对利率不同的贷款,合并将为您提供一个利率和一个贷款人。这通常可以导致较低的利率和每月付款。通过将所有债务组合成单一贷款,可以更容易跟踪您的付款时间表。

债务合并可以结合 颠倒汽车贷款,高利息信用卡余额,学生贷款债务,和 医疗费 单独或一起。这是通过将新贷款或将债务结合在一张上方贷款的一张信用卡上完成的。

 

债务合并如何工作?

考虑债务合并

 

如果您发现自己与车辆贷款和高利息信用卡均衡螺旋出来的发薪日贷款,那么申请债务合并似乎是一个好主意。

债务合并可以阻止发薪日贷款的气球利率和费用。债务合并通过偿还您的余额来偿还余额并重组您将偿还其他贷款人。

虽然这看起来可能是一个好主意,但有一些额外的事实需要了解我们将在本文中进一步讨论的债务合并。债务合并通常会增加您现有余额的费用和其他税款,并将增加更多时间偿还您的偿还债务。

 

获得债务合并贷款的方法

 

有几种方法可以巩固你的债务。确保债务合并贷款的所有方法都依赖于您当前的信用评分。

零百分比(0%)兴趣卡

根据您未偿还的债务,如果卡限额足够高,您可以将所有未偿还的债务转移到0%的利息信用卡。有些人会将他们的杰出债务转移到几个0%的利息信用卡上,并按照他们慢慢偿还每张卡的债务。

请记住,大多数0%的信用卡在卡上将未偿还债务移动到卡上。此外,0%信用卡在0%到期时的时间限制,常规利率开始。

如果您无法及时支付卡,您的利率可能会跳转到超过20%。

你应该避免这种危险的游戏。

统一债务的私人贷款

使用债务合并的另一种方法是联系贷方,通常是银行,并要求私人贷款。本贷款将涵盖您希望巩固/结合的所有未偿还债务的余额。您将使用贷款偿还所有债务,并为贷方付款。

这通常是考虑的最佳选择之一,只要您利用固定利率息息贷款即可。

债务合并公司

许多债务合并公司将处理您的所有文书工作,再融资和偿还债务。这些公司将收取经常汇入其提供的贷款的费用。

家庭股权信贷系列(HELOC)贷款

另一种策略是利用您的家庭作为公平,将债务与房屋股票贷款(Heloc)相结合。此过程还将增加贷款的额外费用,并延长偿还抵押贷款所需的时间。

例如,如果您向您的房屋贷款中加入了50,000美元,根据您的贷款结构,您可能已签约以偿还超过30年的额外金额。即使有较低的利率,增加的时间通常会在您支付超过您的费用,如果您将使用雪球或雪崩方法偿还债务。

401K,403B,457贷款 - 从退休计划中借贷

根据您当前的退休计划,您可以从401K,403B或457退休计划中获取贷款。这些计划具有严格的规则,即您可以借入的金额,通常允许您贷款高达50,000美元或一半的退休组合,以较少者为准。有关您是否应考虑此选项的详细说明,请参阅我的相关文章, 从我的401K借款以偿还债务是聪明吗?

 

债务合并是否有效?

 

几个人问我是否债务和信贷合并工作。这是一个常见问题,需要更有洞察力和解释来回答。对于这个广泛的问题,简单的答案是“是”,“债务合并确实有助于将所有未偿还的债务结合成一个简单的贷款。

这笔单一贷款通常可能较低的利率,可以降低您的每月付款。但是,债务整合可能会在长期运行中花费更多钱,具体取决于您的情况。

债务合并并不能保证,即使您可能有较低的利率和降低付款,它也会挽救您的任何资金。

债务合并示例方案

以下是一个想要巩固价值35,000美元的债务的人的债务整合情景的图表。我用债务收益计算器 信用卡玛 for these numbers.

您可以从图形中看到,即使利率较低,增加的时间和发起费用也可以快速加起来。在偿还债务时,时间不在你身边。

此外,如果您计划更快地支付综合债务,有些贷款有预付款处罚。

这意味着,如果您想通过拨打更大的每月付款来偿还本金,您将产生额外费用。

始终阅读精美的印刷品!

债务合并示例

 

平均债务合并利率是多少?

 

valuepenguin. 对债务巩固利率进行了研究,发现该率明显变化。该速度大幅度取决于信用评分,但公司也有所不同。以下是他们找到的数据:

FICO得分

  • 优秀(720-850)
  • 好(680-719)
  • 平均或公平(640-679)
  • 穷人(300-639)

平均利率

  • 4.52% - 20.57%
  • 6.67% - 28.33%
  • 7.05% - 30.32%
  • 15.06% - 36.00%

债务合并如何影响您的信用评分

债务合并可能以几种不同的方式影响您的信用评分。在整个过程中,根据您的情况,您的分数可以更好或更糟。

债务合并可以损害您的信用评分

  • 当您最初申请新的信用卡或个人贷款(包括HELOC)时,您的信用评分将会下降,直到您开始向新贷款人付款。
  • 如果您在合并后继续积累更多的债务,您的信用评分会受到影响。
  • 如果你 apply for a personal loan or with a debt consolidation company for relief and you get denied, your credit score will take a hit.
  • 获得债务合并贷款或合同后,如果您迟到了这些新付款,您的分数将受到负面影响。

债务合并可以提高您的信用评分/ FICO分数

  • 合并后,如果您进行一致和准时付款,您的信用评分将改善。准时付款和减少债务是提高信用评分的最快方式。
  • 根据国家债务救济¹,如果您可以将优秀的债务减少到不到30%的信用额度,您的FICO分数可能会显着改善。

债务合并和债务结算计划非常不同

正如我们之前讨论的那样,债务合并将所有账单移至一个单一的付款和贷方,以固定利率。债务结算计划依赖于代表您努力减少债务的公司。

什么是债务结算?

债务结算计划涉及与一家公司的合同,该公司将与贷方谈判,希望减少您需要偿还的金额。这些公司将为您收取服务费,并接管您的偿还债务。

债务结算公司宣传他们可以快速帮助您无债务,避免减少债务破产,以便您迟早会支付。 但是,没有保证债务结算公司可以降低债务。贷款人负责,不需要偿还任何责任,以低于欠款。

债务结算如何工作?

债务结算公司用来与债务收藏家谈判有几种策略。使用的一些方法是:

  • 他们可能会停止支付您的信用卡或贷款,以迫使公司解决债务。
  • 债务结算涉及联系贷方以试图谈判较小的余额。债务结算公司将代表您完成此操作。
  • 如果债务结算公司没有成功减少债务,就像借款人一样,您将负责贷款人被割下的任何延迟费用。
  • 很少有债务结算公司可以保证任何内容并受到严重管辖 联邦贸易委员会 由于涉及骗局。
  • 停止支付债务和产生的迟到费用会对您的信贷产生负面影响。
  • 如果您的任何债务都结算并减少,这将反映在您的信用报告中,如解决,任何无偿债务可能会显示定居。

实际上,没有债务结算公司的帮助,您可以通过您完成债务结算。有关更多信息,请查看我的相关文章, 如何与债务收藏家谈判!

由于诈骗数量和缺乏保证, 你应该避免 债务结算方案和公司都是成本。 他们提供的任何东西,你可以在自己身上做,而不需要支付高额费用并摧毁您的信用。

那么,债务整合是个好主意吗?

如果您有不同利率和不同贷款人的债务山脉,您需要在进行最终决定之前审议债务整合的所有优缺点。

债务巩固优点

  • 债务合并可以明显降低您支付的利息,以便将余额转移到0%的利息卡或较低的利率个人贷款。
  • 债务合并可以通过为您提供一个贷款人每月支付而不是许多不同的贷款人来帮助简化您的偿还债务。
  • 它可以减少您的未偿还债务的每月付款。

债务合并缺点

  • 额外的余额转移费将加入您的总债务金额
  • 债务合并可以通过增加额外偿还贷款之前增加债务所需的时间。
  • 您的信用评分(FICO得分)可以通过申请新贷款来伤害。
  • 偿还债务的延长时间较低的利率可以在长远来看债务的额外资金比在未经巩固的情况下偿还债务。
  • 如果您有支出和预算问题,债务合并不会有助于您的基础问题.

如果您正在考虑债务合并,则最好的选择

债务合并和债务结算将收取额外费用,并且通常会增加债务付款计划的大量时间。较低的付款和利率为您提供了储蓄金钱的幻觉,但实际上,您正在为您的债务添加更多时间和更多的资金。

如果您没有将计划放在一起以摆脱债务并持续偿还债务,则可以快速删除您从较低的付款中获得的直接救济。

招聘债务合并服务的案件很少有意义。如果您有一个令人难以置信的高利率,它可能会对再融资进行数学意义 如果 您承诺每月支付相同的金额或更多。降低您的付款将通过支付超过所需金额(如果贷款没有预付款罚款),帮助您更快地支付贷款。

债务管理计划

耐心,持久性,并通过遵循上述计划和链接,您将能够摆脱债务。最大的挑战是维持纪律和改变生活方式的承诺。

比尔合并或结算是一个通常不会良好结束的“快速修复”。这些课程在为您提供挽救金钱的情况下使别人的钱。

如果你 have an 收入 问题,看看这些 从家里赚钱的好方法。

通过努力工作,决心和计划来剥夺债务来节省金钱和时间。

本文最初出现在 钱混合,并已通过许可重新发布。

 

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2思想“考虑到债务合并?不是那么快!”

  1. pingback: 如何获得债务合并贷款,信贷不好

  2. 很高兴你弥补了债务制度和债务结算,因为它们不同。当你说的时候,你完全击中了头部的钉子:“如果您有支出和预算问题,债务合并不会有助于您的基础问题”. Many don’这想到这一点,他们最终成为一个恶性循环。

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